Cuándo prescribe la deuda de un préstamo personal

Uno de los temas que más preocupa a algunos usuarios es cuándo prescribe una deuda de un préstamo personal. En realidad se trata de un tema complejo que depende de algunos condicionantes y que veremos en este artículo. Te contamos los plazos y otros detalles que pueden ser de tu interés, como la baja en ASNEF y el embargo de bienes.

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¿Qué pasa si no pago un préstamo? ¿Cuándo prescribe una deuda?

Si no pagas un préstamo online, es decir, no abonas la cantidad correspondiente al importe más los gastos dentro del plazo estipulado, empieza a contar tu deuda con el acreedor (entidad que te prestó el dinero). A partir de ese momento, se comienzan a generar también intereses de demora.

Es cierto que existe la posibilidad de que el préstamo prescriba: a los 15 años, al igual que ocurre con otros productos financieros como las tarjetas de crédito (las hipotecas prescriben tras 20 años). Pero para que la deuda por un préstamo prescriba se tienen que dar dos condiciones que no son precisamente sencillas:

  • El acreedor no ha reclamado su deuda en ese periodo
  • El deudor no ha reconocido su deuda, ni de forma expresa ni tácita

En estos casos, la deuda no prescribirá. Como decíamos, se trata de una posibilidad difícil de darse especialmente por el primer supuesto: tanto bancos como compañías crediticias privadas se encargan de hacer un seguimiento de sus préstamos y, si hay un impago, no tardarán en reclamar la deuda. Y, por tanto, se esfuma la posibilidad de la prescripción.

Si pasan los 15 años y el acreedor no ha reclamado su deuda y el deudor no la ha reconocido, dicha deuda queda extinguida. Si el acreedor reclama la deuda pasados 15 años y un 1 día, no habrá posibilidad de volver a atrás.

¿Me pueden embargar por un préstamo personal?

La respuesta es sí, pero tras un periodo judicial. En un primer momento, el acreedor tratará de recuperar su dinero de manera amistosa o por vía extrajudicial. Pero tras ello puede también denunciar al deudor para que pague su deuda. Si gana el juicio, el deudor deberá abonar la cantidad del préstamo más los intereses de demora más las costas judiciales.

Si su situación económica es delicada y no puede hacer frente a ese pago, puede indicar bienes con los que hacer frente a la deuda o bien puede ser el el juzgado quien realice esa averiguación: pisos, coches u otras propiedades. Si el deudor no indica ningún bien y la averiguación del juzgado no da ningún resultado, éste puede decretar una orden de embargo de sueldo, en colaboración con la Seguridad Social y la empresa para la que trabaje.

Ahora bien: no se puede embargar la totalidad del salario. Existen unos baremos en función del nivel de ingresos y de las cargas familiares. Por ejemplo, si los ingresos son inferiores al Salario Mínimo Interprofesional, no se podrá embargar ninguna parte del salario. El máximo embargable es de 90% del salario y se da cuando el salario mensual es más de cinco veces el SMI (707,60 para 2017).

¿Y cuándo prescribe en ASNEF?

Conviene recordar que no es lo mismo la prescripción de un préstamo personal y la baja de una lista de morosos como ASNEF. El periodo tras el cual un usuario puede reclamar dicha baja de ASNEF es 6 años, incluso si aún no ha pagado la deuda en cuestión. Para solicitar la baja será necesario ponerse en contacto con la empresa que gestiona l lista de morosos, normalmente mediante una carta certificada a un apartado de correos, de modo que pueda servir como prueba de la solicitud.

Y por último, recordar también que este artículo sobre cuándo prescribe un préstamo personal debe entenderse solo como un post informativo, por lo que recomendamos tener en cuenta lo siguiente:

  • Revisa el contrato de tu préstamo personal por si en tu caso hubiera una cláusula diferente sobre prescripción de deuda
  • Evita llegar a esta situación, pues no solo es embarazosa para acreedor y deudor, sino que puede ocasionar graves perjuicios para ti: desde el alta en una lista de morosos a un procedimiento de embargo, perjudicando indirectamente a otras personas como familiares si se trata de un embargo patrimonial
  • Si una entidad financiera inicia un proceso judicial es porque está convencida de que lo vencerá. Evita llegar a esa situación, pues a esa deuda se sumarían otras cantidades considerables, como las costas judiciales, los intereses de demora y la minuta de tu abogado defensor.

Te recordamos que en Creditocajero.es no se aprueban las solicitudes de usuarios con deudas bancarias reconocidas en ASNEF y que estamos comprometidos con el uso responsable de la microfinanciación, pues formamos parte de la Asociación Española de Micropréstamos. Pero si cumples seriamente con los plazos acordados, te aumentaremos el límite máximo de crédito: de 300€ en el primer préstamo a 900€ en otros posteriores.