¿Qué es el Euribor?

El Euribor es un valor de referencia muy importante en muchos aspectos de la economía familiar, aunque no es así en lo que se refiere a los microcréditos online y a los préstamos urgentes, como veremos. En un entorno en el que este indicador registra mínimos históricos y en el que está sobre la mesa un posible cambio de metodología para una medición más transparente, aprovechamos para contar en este artículo qué es el Euribor y cómo afecta a nuestro día a día.

Qué es el Euribor

Qué es el Euribor

La palabra Euribor es en realidad el acrónimo de Euro Interbank Offered Rate, que se traduce como Tipo Europeo de Oferta Interbancaria. No se trata de un tipo de interés marcado directamente por el Banco Central Europeo, sino que en realidad es la media mensual o anual de los tipos de interés promedio que aplican 24 grandes entidades bancarias europeas en el mercado interbancario.

O dicho de otra manera: es la media de los tipos de interés que los bancos pagan cuando se prestan dinero entre sí. En este Euribor, los bancos españoles que aportan datos para realizar la media son el BBVA, el Banco Santander, La Caixa y CECABANK.

En un contexto en el que el BCE marca tipos de interés bajos, el Euribor también refleja valores bajos. Sin embargo, cuando esos tipos de interés son altos, los bancos también trasladan esos valores a sus tipos de interés, dando como resultado un tipo más elevado. El máximo histórico se produjo en 2008.

Cómo afecta el Euribor a nuestra vida cotidiana

El Euribor está muy presente en nuestro día a día porque es el valor de referencia en determinadas operaciones crediticias. La más importante de ellas es el préstamo hipotecario. Para determinar el tipo de interés que un cliente paga por el crédito que el banco le concede para comprar su vivienda, se puede optar por una de estas dos posibilidades:

  • Tipo de interés fijo: siempre será el mismo tipo de interés, por lo que las cuotas mensuales tendrán un importe similar, prácticamente sin variaciones.
  • Tipo de interés variable: la cuota mensual a pagar no siempre es la misma porque se calcula en función de cuál es el valor del Euribor. Cada banco establece su propio tipo de interés para la hipoteca, con la fórmula de Euribor + un diferencial (un porcentaje fijo que se suma al Euribor y que suele ser de entre un 0,5% y un 5%, en la mayoría de los casos).

Como muchas de las hipotecas firmadas en nuestro país durante los últimos años se contrataron con un tipo de interés variable, son también muchas las familias que viven pendientes de cuál es el valor del Euribor cada mes o cada año, pues un Euribor alto encarece sus hipotecas mientras que uno bajo provoca lo contrario, las abarata.

Sin embargo, el Euribor puede ser también el índice de referencia en otras operaciones crediticias con los bancos. Por ejemplo, los préstamos personales. En este caso, el tipo de interés variable se calcula con la misma fórmula de Euribor + diferencial con la particularidad de que ese diferencial suele ser más alto en las operaciones con plazos de amortización cortos o medios.

Euribor y micropréstamos

Por el contrario, el Euribor no suele ser un índice de referencia en los microcréditos online ni en los préstamos urgentes. Al menos no en aquellos tramitados por compañías crediticias privadas o por prestamistas particulares, que utilizan otras variables para determinar los gastos de gestión de cada operación con el cliente.

En estos casos, los gastos de gestión se calculan en función de la cantidad solicitada y el plazo de devolución elegido por el cliente, expresados en una TAE. De esta manera, a mayor cantidad de dinero y mayor periodo de amortización, menos gastos de gestión en proporción. Por el contrario, si se elige una cantidad baja y un plazo de devolución breve, los gastos de gestión serán proporcionalmente mayores. 

En el caso de Creditocajero.es, los gastos de gestión pueden ser de apenas 3,21€ en préstamos urgentes de 50€ a devolver en 5 días y se van incrementando progresivamente a medida que el plazo y la cantidad aumentan. La cantidad máxima a solicitar en nuestra plataforma es 300€ para clientes nuevos y 1.000€ para clientes fieles, y el plazo de devolución más largo es 31 días, con posibilidad de solicitar una prórroga (con gastos de gestión extra).

Por último, esos gastos de gestión también pueden variar en función de otras variables personales del solicitante, como su fuente de ingresos o si forma parte de listas de morosos como ASNEF. Por tanto, cada cliente y cada prestamista pueden determinar un tipo de interés diferente en estas operaciones de microfinanciación, sin tener por qué tomar como referencia el Euribor, que suele quedar reservado a los préstamos bancarios.